Μέσος όρος 401 (ια) Υπόλοιπο κατά Ηλικία και Πώς να Ενισχύσεις την δική σου

Με τις συντάξεις που προορίζονται κυρίως για κυβερνητικούς εργαζόμενους και για λίγους επιλεγμένους υπαλλήλους του ιδιωτικού τομέα, τα αυτοχρηματοδοτούμενα συνταξιοδοτικά ταμεία αποτελούν βασικό μέρος των πρώτων ετών εργασίας σας. Αυτό δεν σημαίνει ότι το 401 (k) κατέστη η κυρίαρχη δύναμη στα συνταξιοδοτικά ταμεία από την σχεδόν τυχαία δημιουργία του το 1978. Και με το αβέβαιο μέλλον της Κοινωνικής Ασφάλισης, μπορούμε να περιμένουμε ότι θα παραμείνει μια δημοφιλής επιλογή που θα προχωρήσει.

Σήμερα, οι εργαζόμενοι που ονειρεύονται να συνταξιοδοτηθούν συχνά παρακολουθούν τα 401 (k) τους ισοζύγια λογαριασμών ταμιευτηρίου όπως γεράκια. Αλλά γιατί να τους παρακολουθήσετε αν δεν ξέρετε πού βρίσκεστε;

Η σύγκριση του υπολοίπου 401 (k) με αυτά της ηλικιακής σας κατηγορίας σας δείχνει πόσο καλά κάνετε. Επιπλέον, θα θελήσετε επίσης να καταλάβετε πόση εξοικονόμηση χρειάζεστε σε κάθε στάδιο για να αποσυρθείτε άνετα όταν έρθει η ώρα - και πώς να φτάσετε εκεί.

Θα εξετάσουμε όλα αυτά και περισσότερα για να σας βοηθήσουμε στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης.

Συνολικό μέσο όρο 401 (k) Υπόλοιπο

Στο τέλος του τρίτου τριμήνου το 2019, η Fidelity Investments, ηγέτης στις παροχές αμερικανικού χώρου στο χώρο εργασίας, ανέφερε ότι το μέσο υπόλοιπο 401 (k) έφτασε τα $ 105.200. Αυτή ήταν μια ελαφρά μείωση κάτω από 1% σε σχέση με το προηγούμενο τρίμηνο, η οποία έπληξε ρεκόρ ύψους 106.000 δολαρίων.

Η Fidelity Investments δήλωσε ότι η μείωση οφείλεται στις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς και ότι, παρά τις διακυμάνσεις αυτές, συνέχισε να «βλέπει θετικές επενδύσεις και εξοικονόμηση μεταξύ των ανθρώπων που εξοικονομούν τα σχέδια συνταξιοδότησης Fidelity».

Ενώ το μέσο υπόλοιπο είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για να δείτε πού βρίσκεστε, μπορεί να είναι πιο χρήσιμο να ρίξετε μια ματιά στις μέσες 401 (k) ισορροπίες για όσους βρίσκονται στην ηλικία ή τη γενιά σας. Συχνά, αυτοί θα είναι άνθρωποι που βρίσκονται στο εργατικό δυναμικό και επενδύουν για παρόμοιο χρονικό διάστημα.

Μέσος όρος 401 (ια) Υπόλοιπο κατά τη διάρκεια της παραγωγής και της συμμετοχής

Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι θα σας ενημερώσουν ότι ο προγραμματισμός της αποχώρησης είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ, γι 'αυτό είναι ζωτικής σημασίας να μπεις νωρίς σε αυτό και να κολλήσεις σε αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Η μέση ανάλυση 401 (k) της Fidelity υποστηρίζει αυτή τη στάση.

Οι χιλιετηρίδες που έχουν επενδύσει για μια δεκαετία έχουν ένα μέσο όρο 401 (k) ισορροπίας $ 137,300, το οποίο είναι 30,5% περισσότερο από το μέσο όρο των $ 105,200. Αυτός ο αριθμός συνεχίζει να ανεβαίνει καθώς μετακομίζετε σε παλαιότερες γενιές, καθώς οι εξοικονομήσεις συνταξιοδότησης Generation X και συνταξιοδότησης των baby boomers προσγειώνονται στα $ 281.000 και $ 366.100 αντίστοιχα.

Η προσθήκη μόλις πέντε ακόμη ετών σε αυτόν τον αριθμό οδηγεί σε ακόμα πιο σημαντικά κέρδη. Οι αποταμιευτές της χιλιετίας που έχουν επενδύσει για 15 χρόνια έχουν επιπλέον 31,4% στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης 401 (k) τους, τοποθετώντας τους σε $ 180,400.

Οι αποταμιευτές γενιάς Χ που επενδύουν στους λογαριασμούς τους 401 (k) για 15 χρόνια έχουν μέσο υπόλοιπο 359.200 δολαρίων, δηλαδή 27,8% περισσότερους από 10ετές επενδυτές.

Τέλος, οι baby boomers που συμμετείχαν σε ένα 401 (k) για μια δεκαετία έχουν ένα μέσο υπόλοιπο 438.300 δολαρίων. Αυτό είναι 19,7% περισσότερο από τους συμμετέχοντες των 10 ετών.

Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά στους αριθμούς:

Εκείνοι με συμμετοχή 10 ετών 401 (k)

  • Χιλιάδες: 137.300 δολάρια
  • Generation X: $ 281.000
  • Baby boomers: 366.100 δολάρια

Εκείνοι με 15 χρόνια συμμετοχής 401 (k)

  • Χιλιάδες: 180.400 δολάρια
  • Generation X: $ 359.200
  • Baby Boomers: 438.300 δολάρια

Το ηθικό αυτής της αριθμητικής ιστορίας είναι να μπείτε στο 401 (k) σας νωρίς και να κολλήσετε με αυτό για να ολοκληρώσετε αυτόν τον μαραθώνιο αποχώρησης.

Μέσος όρος 401 (ια) Υπόλοιπο ανά ηλικία

Οι λαοί στο CNBC μίλησαν περαιτέρω με την Fidelity σχετικά με τις μέσες 401 (k) ισορροπίες και τον τρόπο με τον οποίο κατέστρεψαν. Αυτό έφερε πιο συγκεκριμένους αριθμούς που δείχνουν το μέσο υπόλοιπο των αμερικανικών λογαριασμών συνταξιοδότησης ανά ηλικιακό εύρος.

Ακολουθεί ο τρόπος εμφάνισης κάθε ηλικιακής κατηγορίας:

  • 20-29 ετών: 11.800 δολάρια
  • 30-39 ετών: 42.400 δολάρια
  • 40-49 ετών: $ 102.700
  • 50-59 ετών: 174.100 δολάρια
  • 60-69 ετών: 195.500 δολάρια

Παρά το μέσο όρο των υπολοίπων 401 (k) στις ΗΠΑ, τα τελευταία τρία τρίμηνα, τα μέσα υπόλοιπα ανά ηλικία εξακολουθούν να μην είναι εκεί που πρέπει να είναι. Πιστότητα και άλλοι ειδικοί συνιστούν να έχετε τουλάχιστον 10 φορές το ετήσιο μισθό που εξοικονομούνταν από την ηλικία των 67 ετών, την ηλικία συνταξιοδότησης για πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Με το μέσο όρο των 401 (k) των εργαζομένων στη δεκαετία του '60 που προσγειώνονται στα 195.500 δολάρια, είναι απίθανο οι περισσότεροι άνθρωποι να πληρούν αυτόν τον στόχο.

Εάν είστε λίγο πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας, δεν είστε μόνοι. Αντί να πανικοβάλλεστε, κοιτάξτε πού βρίσκεστε τώρα και πού πρέπει να βρίσκεστε στα επερχόμενα ορόσημα, και στη συνέχεια να προσαρμόσετε τις αποταμιεύσεις σας για να καλύψετε αυτά τα βασικά σημεία.

  • 30: μία φορά τον ετήσιο μισθό σας
  • 35: δύο φορές τον ετήσιο μισθό σας
  • 40: τρεις φορές τον ετήσιο μισθό σας
  • 45: τέσσερις φορές τον ετήσιο μισθό σας
  • 50: έξι φορές τον ετήσιο μισθό σας
  • 55: επτά φορές ο ετήσιος μισθός σας
  • 60: οκτώ φορές τον ετήσιο μισθό σας
  • 67: 10 φορές τον ετήσιο μισθό σας

Ενισχύστε τα 401 (k) αποταμιεύσεών σας μειώνοντας το χρέος

Εάν οι αποταμιεύσεις 401 (k) δεν είναι εκεί που θέλετε να είναι, αλλά ασχολείστε επίσης με το χρέος, επικεντρωθείτε πρώτα στην εξόφληση του χρέους σας.

Μόλις τελειώσετε την πληρωμή των χρεών, μπορείτε να διοχετεύσετε τα ποσά που προηγουμένως προορίζονταν για την ελάχιστη πληρωμή στις μηνιαίες σας συνεισφορές 401 (k). Ουσιαστικά, θα ζείτε με το ίδιο ποσό όπως όταν εξοφλήσατε το χρέος, αλλά αντί για τα επιπλέον χρήματα που πηγαίνετε προς τα εκκρεμή σας χρέη και τόκους, θα σας βοηθήσει να συμπληρώσετε τα 401 (k) σας.

Θα εκπλαγείτε πόσο ακόμη και το μικρότερο ποσό μπορεί να επηρεάσει την τελική σας ισορροπία 401 (k) όταν είναι ώρα να αποσυρθείτε. Για παράδειγμα, εάν μεταφέρετε μόνο $ 50 μηνιαίως στις 401 (k) συνεισφορές σας, θα μπορούσατε να έχετε επιπλέον $ 86.866 κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό προϋποθέτει ότι είστε 25 ετών, σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε σε 66 και κερδίστε μέτρια απόδοση επένδυσης 4%.

Η ευελιξία να βάζετε τα χρήματά σας όπου θέλετε - όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση - είναι ένας από τους μεγάλους λόγους που είναι ο ελεύθερος χρέος κάνει έναν έξυπνο οικονομικό στόχο.

Μέθοδοι για τη μείωση του χρέους σας και την αύξηση του υπολοίπου σας 401 (k)

Είστε έτοιμοι να αντιμετωπίσετε το χρέος σας; Μεγάλος! Υπάρχουν μερικές δοκιμασμένες και πραγματικές μεθόδους πληρωμής χρέους που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας γρήγορα και εύκολα.

Χρέος χιονοστιβάδα

Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδα σας επιτρέπει να εστιάσετε σε χρέη με τα υψηλότερα επιτόκια και τα υπόλοιπα πρώτα. Αφού εξοφλήσετε ένα χρέος, μεταφέρετε τη συνολική πληρωμή του στο χρέος με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο και το υπόλοιπο.

Αυτή η μέθοδος αποπληρωμής του χρέους είναι μια εξαιρετική επιλογή επειδή σας εξοικονομεί το μεγαλύτερο ενδιαφέρον για την πάροδο του χρόνου. Σας επιτρέπει επίσης να διαιρέσετε την πληρωμή από κάθε οφειλόμενο χρέος μεταξύ του επόμενου χρέους και των 401 (k) εισφορών σας.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα αυτής της μεθόδου είναι ότι μερικές φορές χρειάζεται πολύς χρόνος για να εξοφλήσετε τα πρώτα σας χρέη, καθιστώντας δύσκολη την οικοδόμηση μιας αίσθησης ορμής.

Χόμπι χρέους

Αν ψάχνετε για κάποια άμεση ικανοποίηση με την εξόφληση του χρέους, η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας μπορεί να είναι για σας. Όταν χρησιμοποιείτε αυτήν την προσέγγιση χρέωσης-πληρωμής, μεταφέρετε όλα τα εφεδρικά σας μετρητά στο χρέος με το χαμηλότερο υπόλοιπο ενώ συνεχίζετε να πληρώνετε τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα χρέη.

Μόλις εξοφλήσετε το χρέος με το χαμηλότερο υπόλοιπο, μεταφέρετε την πληρωμή αυτή πάνω από το χρέος με το επόμενο υψηλότερο υπόλοιπο. Συνεχίζετε τη διαδικασία μέχρι να εξοφληθούν όλα τα χρέη σας.

Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας συχνά παρακινεί τους ανθρώπους επειδή μπορείτε να παρακολουθήσετε τα χρέη ισορροπίες γρήγορα πέφτουν στο μηδέν. Εάν θέλετε να διπλασιάσετε την ικανοποίηση, μπορείτε να μετακινήσετε μόνο το ήμισυ της πληρωμής του προηγούμενου χρέους στο επόμενο χρέος και να μετακινήσετε το άλλο μισό στο 401 (k) ποσοστό συμμετοχής σας. Για παράδειγμα, εάν πληρώσατε 100 δολάρια το μήνα για το πρώτο σας χρέος, θα μπορούσατε να κάνετε 50 δολάρια το μήνα στο επόμενο χρέος σας και 50 δολάρια το μήνα στις συνεισφορές σας 401 (k).

Η μετακύλιση των μισών αυτών των πληρωμών στο ποσοστό συμμετοχής σας 401 (k) γίνεται ακόμη πιο επωφελής αν δεν έχετε φτάσει ακόμα το ανώτατο όριο στον αγώνα του εργοδότη σας. Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, αν η συνεισφορά αντιστοιχίας του εργοδότη σας είναι 50%, τα $ 50 ανά μήνα αυξάνονται στα $ 75.

Από την άλλη πλευρά, δεδομένου ότι εστιάζετε στο χαμηλότερο υπόλοιπο, αυτό μπορεί να αφήσει τα χρέη υψηλού ενδιαφέροντος, τα υψηλά υπόλοιπα να καθίσουν και να αυξήσουν τις χρεώσεις τόκων.

Ενοποίηση χρέους

Η ενοποίηση χρεών λαμβάνει τις περισσότερες ή όλες τις πιστωτικές σας κάρτες και άλλα χρέη και τις μετατρέπει σε ένα ενιαίο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Όχι μόνο το χαμηλότερο επιτόκιο γενικά έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά η κύλιση πολλαπλών πιστωτικών καρτών σε ένα δάνειο σας δίνει επίσης χαμηλότερη πληρωμή λόγω των ελάχιστων κανόνων πληρωμής των εταιρειών πιστωτικών καρτών.

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρεών λαμβάνει όλες αυτές τις ελάχιστες πληρωμές που κάνετε και τις τοποθετεί σε μία εύκολη στην πληρωμή πληρωμή. Μπορεί επίσης να οδηγήσει σε γρήγορη ώθηση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς τα πιστωτικά γραφεία συχνά βλέπουν τους σταθερούς όρους τους ως πιο εύχρηστους από το ανακυκλούμενο χρέος πιστωτικών καρτών. Η ενοποίηση του χρέους σας επιτρέπει επίσης να μεταφέρετε αμέσως τη μηνιαία σας αποταμίευση στο 401 (k) συντελεστή συνεισφοράς σας ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις για να εξοφλήσετε το δάνειο σταθεροποίησης πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε τόκους.

Το μόνο μεγάλο μειονέκτημα σε ένα δάνειο εξυγίανσης είναι ότι πρέπει να έχετε ένα ικανοποιητικό πιστωτικό αποτέλεσμα και τα υψηλά υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών μπορεί να σας εμποδίσουν να λάβετε έγκριση.

Τώρα κρατήστε ότι οι αποταμιεύσεις αποταμίευσης μεγαλώνουν

Με το μέσο όρο των 401 (k) υπολοίπων στο χέρι, το κλειδί τώρα είναι να φτάσουμε στην εργασία να οικοδομήσουμε αυτή την ισορροπία και να την διατηρήσουμε. Να θυμάστε ότι πρόκειται για έναν μακροχρόνιο μαραθώνιο και όχι για ένα γρήγορο σπριντ στην γραμμή τερματισμού, οπότε παραμείνετε επιμελείς και συνεχώς αυξήστε τις συνεισφορές σας όποτε μπορείτε.

Θυμηθείτε, αν το συντρίψετε και βρείτε ότι έχετε φτάσει το ετήσιο όριο συνεισφοράς για ένα ποσό 401 (k) - το οποίο είναι $ 19.500 το 2020 (συν 6.500 δολάρια σε συνεισφορές προπληρωμής εάν είστε πάνω από 50) - μπορείτε επίσης να εγγραφείτε σε άλλα σχέδια συνταξιοδότησης, όπως ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Ή μπορείτε να βάλετε χρήματα στο χρηματιστήριο ή σε άλλα επενδυτικά οχήματα για να πετύχετε περαιτέρω το υπόλοιπο αποταμίευσης αποταμίευσης.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Justin Cupler, συνεισφέροντα συγγραφέα στην Tally. Αρχικά εμφανίστηκε στο meetingtally.com στις 17 Ιανουαρίου 2020.